汽车金融行业越来越壮大，发展日渐迅速，市场发展造就的选择多样性让消费者开始迷茫。仅贷款买车一项就让很多消费者不知所措。在欧美等发达国家，二手车的金融市场与新车不相上下，就我国租车市场规模也在不断扩张。

       商业银行、汽车金融公司，甚至信贷公司纷纷投入汽车金融市场，各方竞争的刺激促使了二手车金融被金融科技公司深挖，消费者零首付购车已不再会神话。

       近日，深圳的曾先生刚购得新车，他先在某商业银行办理了分期消费信用卡用做购车首付款刷卡，然后利用车行以旧换新的政策享受按揭贴息。据了解，宝马本身有汽车金融的服务，以旧换新购车还能抵商业银行一个点左右的利息，整体算下来曾先生省了一万元左右。与曾先生经历相似的还有北京的高女士，她最近通过贷款方式拥有了人生的第一辆车。

       《2016中国汽车金融报告》显示，2001年~2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。

       报告指出，国内消费主体和消费观念的转变、汽车金融市场日趋多样化的参与者加入争夺市场份额，以及个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等，汽车金融市场的产品和服务将愈加丰富。

       目前国内汽车金融公司业务主要集中在零售消费信贷以及经销商库存融资两方面，未来汽车金融机构的业务范围还需要向全产业链拓展。

       现代社会互联网金融机构也在不断的发展，且似乎对汽车金融市场也很感兴趣，投入了很多资源进行开发运维，当然成绩也不容小觑。得益于互联网的发展，消费者在面对汽车相关知识的时候也不再是不知所云，而是有自己的了解了。

贷款买车该如何选择

       就现状看来，银行的贷款产品在利率方面存在一定的优势，但是市场每时每刻都在变化，汽车金融公司以及其他信贷等金融机构加入市场竞争，银行的优势不知还能维持多久。

       消费者若选择银行进行贷款，不同的银行会有一定的差距，同一银行不同的贷款时长利率也有较大的差距。银行办理汽车贷款的另一个途径为汽车分期，例如农业银行的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，12期手续费为3.5%，24期手续费为7%。且不同银行的信用卡分期费率也有一定的差异。

       此外，小贷公司也投入了与银行份额争夺的战争。小贷公司相对于银行而言，利率较高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，就此看来，贷款10万元买车、一年期限，小贷公司要比银行多收取大约5000元利息。

       但是银行申请程序复杂，申请审查严苛，需要的材料繁多，甚至对购车人的户籍加以限制，所以并不是所有人都可以贷款成功。逾期多次或者其他征信记录存在污点，借款人都不能获得贷款。在首付方面，银行一律要求三成首付。

       在这种情况之下，专业的汽车金融公司就有了优势。如在促销活动期间，从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠。部分车型还会有额外补贴，这样一来购车成本就比银行贷款便宜一些。

       另一方面，汽车金融公司贷款后提车速度普遍高于银行贷款，汽车金融公司贷款大约为一周便可以提车，而银行由于批贷时间较长，购车人提车往往要等待一个月左右。且汽车金融公司对贷款人的审核也较为宽松。

       汽车金融市场的发展，给予消费者选择适合自己的金融服务的机会。但2015年国内汽车金融的渗透率30%，仍远低于发达国家的70%~80%。据德勤中国预测，到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模有望突破2万亿元，这一领域将有更多创新的机构、产品与服务等相继推出。

二手车服务崛起

       2004到2014十年间，汽车金融公司如雨后春笋般出现，到目前为止，由银监会批准成立的有25家。与此同时，国内开始有主机厂背景的融资租赁公司介入，经过2011年到现在多年时间的大量推广，目前国内已经有3000多个拥有牌照的融资租赁公司，正在从事零售汽车金融业务。然而，包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司为主流的汽车金融服务主体，均以新车为主，二手车领域的汽车金融服务稍显落后。

       反观发达国家，二手车的金融渗透率与新车几乎无差别。伴随着互联网金融行业的发展，多家金融科技机构已经开始关注汽车金融的服务，同事二手车领域的金融服务也成功地引起了他们的关注。

       专业人士称：二手车是非常典型的非标产品，其服务链条较长，交易过程需要经过车况鉴定、估值、过户等流程，并且基本是“一车一况、一车一价”，因此我国二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场。

       盈灿咨询测算预计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可以达到1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.85万亿元。汽车市场中，二手车市场的增长态势不容忽视：据中国汽车流通协会会长沈进军预测，到2020年，新车与二手车交易比例有望达到1:1，汽车市场也将从“新增需求”转化为“置换需求”。

       我国二手车市场起步晚，且行业内鱼龙混杂、诚信问题、规范经营问题、跨区域流通问题等突出；与此同时，鉴定评估人才缺失、第三方评估机构较少等阻扰减缓了二手车行业的发展。报告称，目前监管法规逐渐到位，行业运营规范化，促进了二手车市场的健康发展。

       国家信息中心信息资源开发部制造业信息处处长李伟利表示，中国汽车产业正面临新的转折点。不久的将来，行业将保持10%~15%的中速增长；发展重心逐渐从前端向以二手车、汽车金融为主的后市场转移。

分时租赁打破传统租赁模式

       当下，新能源汽车在我国的示范推广应用规模越来越大，而租赁运营有可能成为致力于新能源汽车大力推广的可行性方案。与此同时，伴随着新能源汽车市场与移动互联网平台的快速发展，新能源汽车的分时租赁将打开共享汽车新纪元。

       新能源汽车的分时租赁模式主要基于互联网的汽车共享平台，用户可以通过手机APP查询附近网点，租用停在该网点的新能源汽车，自驾到目的地附近的网点还车，然后根据个人用车需求按小时甚至分钟来付费。这一模式不仅比传统的按天租赁更加灵活，也更有效率，更是为新能源汽车的推广应用带来广阔的市场空间。

       根据汽车行业相关统计预测，到2030年，中国新车年度总销量将达4000万辆，而分时租赁的车辆能够占到1200万辆，分时租赁能够达到的市场规模是8000亿。

       因此，基于互联网的汽车共享平台，通过“自驾+互联网”的运营模式，新能源汽车分时租赁有望打破“代驾+互联网”的租车模式，成为汽车版的摩拜、OFO。