一、汽车金融的基本概念

汽车金融是贯穿于汽车的研发生产流通购买消费等各个环节的完整系统，利用多样化的金融工具和金融产品，实现资金筹集信贷运用抵押贴现证券发行和交易及相关的保险投资等资金融通活动汽车金融是汽车产业发展到一定阶段，由汽车业与金融业相互渗透相互融合共同发展的必然产物。

二、我国汽车金融的发展模式

1、商业银行的优势和劣势：优势主要是资金实力雄厚，拥有存款、发债、股权融资等广泛的融资来源，资金成本相对较低，加上多年积累的丰富信贷经验和客户资源，具有大规模开展业务的良好条件，同时也不存在汽车品牌限制。劣势主要是业务专业性不足，难以提供更细致的金融服务，而且银行的主要收入来源仍然是息差，大额公司信贷和低风险的个人住房贷款是首选，汽车消费信贷单笔贷款较小、手续较为复杂、综合贡献有限，容易被管理层忽视。

2、汽车金融公司的优势和劣势：优势主要是与汽车制造商天然具有紧密联系、高度信任和共同利益，上下游产业链之间的协同配合较好，汽车金融公司也有专业领域的技术人员和销售人员，在风险控制、产品开发、售前售后等方面的专业能力较强，还能提供与制造商、经销商、维修商等开展合作为客户提供一站式综合服务。劣势主要是融资渠道窄，股东存款缺乏持续性且资金量不足，发行金融债及资产证券化产品的要求严苛，暂时难以通过发行商业票据、公司债、购车储蓄、应收账款融资等方式融资，目前主要依赖于银行借款，实际上是将短期资金用于中长期业务，导致资金成本高企，同时在业务范围、开设网店、贷款利率、信贷规模等方面都存在较为严格的监管约束。

三、金融服务向全方位方向发展

汽车金融服务公司在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务，包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费及相关领域。

四、资金来源将逐步专门化、多样化

我国目前汽车金融的资金95%来源于商业银行的信贷资金，但随着我国汽车金融服务业的迅猛发展及专业汽车金融机构的出现，商业银行不可能也不应当完全承担推进汽车金融服务专业化的职能，而汽车金融服务机构对资金的需求亦将趋于专业化、多样化。

五、汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化

汽车金融是一项风险较高的行业，其经营风险主要有信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险、操作风险、信誉风险等。相对作为专业信贷机构，很难具备技术性很强的汽车产业的全部专业化知识的银行而言，专业的汽车金融服务公司可以利用汽车行业的背景，在融资评估、抵押物变现、以旧换新、事故处理等方面具有独特的专业优势，可以建立成套的信用评估、风险控制机制以及完善的催收系统，直接面对客户，承担起风险管理主体的角色，将经营过程中的风险降至最低。为支持我国汽车金融的发展，降低汽车金融的风险，建立征信法律制度、担保法律制度等完善的法律制度是汽车金融机构稳健经营的重要保障。

在汽车金融不断发展的同时，其存在的问题仍不容忽视。完善法律法规监管。借鉴发达国家经验，在我国现有汽车金融法律法规体系基础上，结合产业发展需求逐步完善并贯彻实施，重点是在加强风险控制的前提下，解除束缚汽车金融行业发展的不合理限制，特别是要拓宽汽车金融公司的融资渠道和业务范围。